ノンバンクによる資金調達の流れ・必要書類

この記事でわかること

• ノンバンクと銀行の業務内容、借入限度額や金利などの融資の違いについて
• 無担保融資の特徴や流れ、必要な書類
• 有担保融資の特徴や流れ、必要な書類

はじめに

デット・ファイナンスには、公的機関や銀行以外から以外に、ノンバンクを利用する方法があります。

この記事では、ノンバンクと銀行の違いを解説した上で、資金調達の流れや必要書類をご紹介。ファイナンス業務の知識を深めるための、参考にしてもらえたら幸いです。

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１．ノンバンク概要

最初に、ノンバンクの概要、銀行との違いについて解説しましょう。

①ノンバンクとは

ノンバンクとは、資金（キャッシュ）の貸付などを専門とする業者を言います。金融庁の認可がいらず、貸金業法に基づく登録のみで開業できるのが特徴です。

1980年代ころに急速に拡大するも、借入の煽動や高金利な体質が一時問題視された歴史があります。ただ2006年には出資法の上限金利が、利息制限法の上限金利に引き下げられるなど、健全化を図る措置が取られています。

②ノンバンクの業者

主に次のような業者があります。

③ノンバンクと銀行の違い

上記でわかるように、ノンバンクは企業に対しても融資を実施しています。銀行と具体的に何が違うのか、確認しておきましょう。

※貸金業法が定める総量規制について

貸金業法の説明で、よく指摘されるのが総量規制です。これは、借入総額を年収の1/3までに規制して借入過多を防ぐ仕組みのこと。ただ法人は除外対象となっているため、融資を依頼する際に気にする必要はありません。（参考：金融庁・貸金業法Q&A）

④ノンバンクの返済方法

ノンバンク融資の返済方法には、以下の４通りがあります。

・元金均等返済

元金を返済回数で割って返す方法です。返済回数が重なるにつれて利息が減るため、負担が徐々に軽くなっていきます。

・元利均等返済

毎回の返済金額を、金利を含めて一定にする方法です。支払額が変動しない分、資金管理がしやすいメリットがあります。一方で、元金均等返済に比べて利息の負担が増えるので、注意が必要です。

・アドオン返済

最初の借入額に金利をかけた分を利息の総額とし、それと借入額の総和を返済回数で割って返す方法です。毎月の返済額が明瞭になりますが、元利均等返済と同じく利息負担が増えるデメリットがあります。

・残高スライドリボルビング返済

借入残高に応じて月々の返済額が決まる方式です。返済回数が重なるにつれて支払の負担は少なくなりますが、返済期間が伸びるため利息負担が大きくなります。

２．無担保融資

ノンバンクの融資は、無担保融資と有担保融資の２つに大別されます。先に無担保融資の流れや必要書類をご紹介します。

①無担保融資の特徴

その名の通り、物的担保（不動産や有価証券など）や人的担保（保証人）がいらない融資です。来店する必要がない、即日～３日程度で調達できるなどの特徴があります。

②流れ

無担保融資は、申し込みから送金までがシンプルなのも特徴です。

③必要書類

• 本人確認書類
• 登記簿謄本
• 印鑑証明書
• 確定申告書（金額による）
• 決算書（金額による）
• 事業確認書（金額による）

３．有担保融資

続いて、有担保融資についてご紹介しましょう。

①有担保融資の特徴

有担保融資には、不動産担保融資・生命保険担保融資・ABL・手形割引があります。

・不動産担保融資

土地や建物を担保にする方法です。銀行の審査ではあくまで補完的な位置づけですが、ノンバンクでは売却のしやすさを前提に審査されます。そのため、不動産価値が高いほど、大きな借入をすることが可能です。

・生命保険担保融資

解約した際に、お金が戻ってくる生命保険を担保にするタイプです。融資額は、解約返戻金の70～90％が相場となっています。

・ABL（Asset Based Lending）

流動資産を担保にお金を借りる方法です。ノンバンクでは、売掛債権を対象とするケースがよく見られます。

ただ利用する際は、「取引先に通知する」「取引先の承諾を得る」「債権譲渡登記をする」の、いずれかをしなければいけません。取引先に資金繰りが厳しい印象を与えたり、銀行によくないイメージを持たれる可能性があることを、忘れないようにしてください。

・手形割引

取引先が発行した受取手形（後日支払いを約束した手形）をノンバンクに買い取ってもらい、資金を得る方法です。

取引先の信用力がなくて銀行に断られた、自社の買戻し能力が足りないと言われて審査が通らなかった、などの場合でも受け付けてくれる可能性が高いのが特徴。ただし、その分割引手数料は高めに設定されています。

以上４つの借入上限額、返済期間、金利の目安は次のとおりです。

②流れ

以下は、有担保融資の申し込みから融資までの流れです。担保価値の調査や提出のタイミングが業者によって異なるので、参考程度としてください。

③必要書類

• 本人確認書類
• 決算書
• 登記簿謄本
• 確定申告書
• 納税証明書
• 借入計画書
• 登記済権利証など

まとめ

• ノンバンクは貸付業務を専門とする業者で、銀行と違って預金業務は行わないのが特徴。他にも融資の審査が通りやすい、早く資金が調達できるなどの違いがある。
• 無担保融資は担保に関する手続きがない分、審査がスピーディー。即日対応をしてくれることもある。
• 有担保融資の代表的なものは、不動産担保融資・生命保険担保融資・ABL・手形割引の４つ。いずれも銀行よりは割高だが、まとまったお金を手に入れられるメリットがある。

おわりに

ノンバンクによる資金調達は、その早さから、いざというときに役立つ場面が多々あります。

ただ「審査が甘いこと」「金利が高いこと」などが、後の事業活動に影響を及ぼすこともあるので、安易な利用は避けるようにしてください。

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